Ипотека на строительство частного дома: ее особенности и сложности

Ипотека - это всегда сложный банковский продукт, его оформление может длиться очень долго, требования к заемщику высокие, документов нужно много. Жилищные займы выдаются на разные цели, можно купить квартиру в новостройке или на первичном рынке, построить дом, приобрести дачу или землю. Если сравнить все существующие виды ипотеки, то ипотека на строительство частного дома будет самой сложной в оформлении.

Почему это будет сложным?

Если оформляется обычная ипотека на готовую недвижимость, то по договору займа приобретаемое имущество остается в залоге у банка до момента окончания выплат по кредиту. А если это строительство дома, что тогда будут залогом? В этом-то и загвоздка, имущества фактически нет, оно только на бумаге, передавать банку в залог нечего, при этом банк никогда не выдаст такую большую сумму без обеспечения. Приходится искать другие варианты залога, иначе ипотека на постройку дома не будет оформлена.

Как быть с залогом?

В любом случае банки выдают ипотеку на строительство собственного дома, поэтому варианты выхода из ситуации имеются, их даже несколько.

Вариант № 1. Залог - это земля, на которой будет вестись строительство. Взять ипотеку на строительство дома можно только в том случае, если земля под строительство дома уже находится в собственности заемщика. Купить по одному договору и землю, и построить на ней дом не получится. Собственная земля - одно из главных условий оформления ипотеки на строительство.

Так как земля - это имущество заемщика, то и ипотеку на строительство можно оформить, заложив эту землю. Банк обязывает заемщика провести оценку рыночной стоимости земли, эта оценка будет являться основным фактором при определении максимальной суммы кредита, это будет не более 60-85% от стоимости земли.

Здесь загвоздка будет в том, что фактически стоимость строительства может в разы превышать стоимость земли. В этом случае заемщик будет просто вынужден принести большой первоначальный взнос или предоставить еще какой-либо залог. Иногда банк может предложить такой вариант, как замена залога, когда средства на строительство заканчиваются, а постройка уже находится не на начальном этапе, тогда эту постройку тоже можно определить как залог. Впоследствии, когда дом будет построен, он в полном объеме оформляется как залог.

Вариант №2. Залог - иная недвижимая собственность заемщика. Это часто практикуется, когда у заемщика уже есть квартира или иная собственность. Тогда оформляется ипотека на строительство дома, а квартира будет играть роль залога. Сумма ипотечного кредита также будет зависеть от стоимости закладываемой недвижимости.

Такой вариант может стать идеальным решением, когда семья желает переехать из квартиры в благоустроенный дом. В этом случае дом строится на средства от залога квартиры, семья спокойно живет в этой квартире, а когда дом полностью готов к проживанию, квартира продается, вырученными средствами гасится долг перед банком.

Кредит на строительство дома под залог земельного участка в сбербанке

Кредит на строительство дома сложен, объекта нет, определить точную сумму, необходимую для возведения жилья, невозможно. Если строительство будет вести подрядная организация, то банку нужно предоставить смету и договор на проведение строительных работ. При самостоятельном строительстве также нужна смета на проведение работ. В любом случае нужно предоставить банку и разрешение на строительство.

Важный момент - обязательно уточните в банке требование к земельному участку, на котором будет проводиться строительство. К этому участку должны быть подведены все коммуникации. Если на данные момент это не сделано, то смета должна содержать и пункты затрат на проведение всех необходимых коммуникаций.

О цифрах

Ипотека на строительство жилого дома обойдется дороже, так как несет больше рисков, чем стандартный жилищный займ на готовый объект недвижимости. Ставка может быть выше не несколько пунктов. Для оформления обязательно будет требоваться первоначальный взнос, обычно его минимальное значение - 15% от суммы затрат, отраженных в смете.

Что касается порядка передачи суммы, то он может быть разным. Один банк сразу выдаст заемщику всю сумму, а другой откроет кредитную линию, с которой заемщик снимает деньги при необходимости.

Похожее