Ставки по вкладам — от чего зависит их размер?

Процентная ставка по вкладам является одним из наиболее важных условий депозитной программы. Размеры ставок варьируются в зависимости от банковских организаций; часто банки предлагают клиентам на выбор несколько депозитных программ с разными процентами.

От чего зависят ставки по вкладам?

Процентные ставки по вкладам, предлагаемые банками, напрямую зависят от таких параметров, как:

- остальные условия депозитной программы — срок действия вклада, валюта, возможность досрочного (полного и/или) снятия средств со счета, капитализация процентов. Чем длительнее срок вклада — тем выше ставка.

Проценты, начисляемые по депозитам в национальной валюте часто превышают проценты по вкладам в иностранных валютах в 1.5-2 раза. Вклады с капитализацией (то есть сложными процентами) предусматривают сравнительно невысокую ставку, в то время как по обычным вкладам ставки выше. Срочные депозиты, владельцы которых не имеют права полностью или частично снимать деньги на протяжении прописанного в договоре срока, более привлекательны в плане процентов, а вот вклады до востребования, которые могут быть закрыты по требованию клиента в любое время, предусматривают невысокие ставки;

- экономическая ситуация в стране. Если экономика страны устойчива, не предвидится повышение уровня инфляции, национальная валюта стабильна, банковские организации имеют достаточно ресурсов для беспроблемного функционирования, то процентные ставки, предлагаемые в рамках депозитной программы, невысоки. В случаях, когда экономическое положение страны нестабильно, курс национальной валюты резко скачет или падает, уровень инфляции растет, а финансовые организации нуждаются в срочном пополнении наличных ресурсов, банки устанавливают высокие процентные ставки, чтобы привлечь больше клиентов и получить их наличные средства в распоряжение. Макроэкономические факторы, например ликвидность денежных ресурсов, также влияют на ставки по вкладам - дефицит ликвидности ведет к повышению процентов;

- место, которое банк занимает на рынке финансовых услуг. Многие клиенты предпочтут надежность высоким процентам. Крупные организации, которые стабильно и успешно функционируют на протяжении нескольких десятков лет, имеют хорошую репутацию, владеют многочисленными филиалами по стране и банкоматами в шаговой доступности могут позволить себе установить сравнительно невысокие или средние процентные ставки. И наоборот, банки, вышедшие на рынок недавно и еще не успевшие зарекомендовать себя с позитивной стороны, часто пытаются завоевать лояльность клиентов, предлагая высокие ставки. Следует отметить, что надежность банковской организации не всегда измеряется сроком функционирования и количество отделений, поэтому вкладчики, рискнувшие доверить свои сбережения небольшому развивающемуся банку, часто выигрывают на процентах;

- виды вкладов. Банковские организации часто демонстрируют лояльность к потенциальным вкладчикам, принадлежащим к определенным социальным слоям. Ставки по вкладам для пенсионеров, студентов, военных на несколько процентов выше, чем ставки по обычным, "общедоступным" депозитам;

-рыночная политика конкретного банка - организации, приоритетным направлением которых является именно обслуживание депозитов физических лиц, банки-новички на рынке, так называемые "прогрессивные" банки, которые не боятся экспериментировать с вариациями условий по своим программам могут предложить сравнительно высокие ставки.

Можно ли предугадать рост/спад процентных ставок по депозитам?

Тщательно проанализировав микро- и макроэкономические факторы, влияющие на экономику страны, можно примерно предугадать будущий рост ставок или их уменьшение. Пересмотрев депозитные программы, предлагаемые банками, также можно подобрать вид вклада с максимальной ставкой (нередко пожертвовав при этом преимуществами, связанными с другими условиями, например удобным сроком действия депозита, сложными процентами и т.д.).

Похожее